信用卡審批案例

1.業務規則

1.1 信用卡申請(qǐng)流程示例

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1.2 規則解讀

關于銀行(xíng)授信原理(lǐ):根據一些(xiē)銀行(xíng)獲得(de)的數(shù)據來(lái)進行(xíng)審核、評估打分、綜合計(jì)算(suàn),最終給出一個(gè)彙總得(de)分,最後根據這個(gè)得(de)分去給出一個(gè)相對合理(lǐ)的額度。然而計(jì)算(suàn)的維度有(yǒu)很(hěn)多(duō),比如:财産、工作(zuò)收人(rén)、資質情況、所在城市經濟狀況、信貸信息、他行(xíng)授信情況等等。在授信審批時(shí),我了解到銀行(xíng)會(huì)對申請(qǐng)人(rén)提交的數(shù)據分三類處理(lǐ)。

(1)不變數(shù)據

此類數(shù)據無法更改,如出生(shēng)年月、性别、籍貫等。一般女性評分比男性高(gāo)。

(2)限制(zhì)性變化數(shù)據

此類數(shù)據會(huì)随着持卡人(rén)自身資信的變化而變化,但(dàn)不會(huì)頻繁性發生(shēng)變化,也是授信審批的最重要考量因素,主要為(wèi)工作(zuò)單位、學曆、收入、房(fáng)車(chē)、本行(xíng)或他行(xíng)金融資産、小(xiǎo)額貸款等。

(3)變化數(shù)據

此類數(shù)據随着持卡人(rén)主動操作(zuò)而發生(shēng)變化,比如:刷卡行(xíng)為(wèi)(就是刷卡商戶、刷卡金額、刷卡時(shí)間(jiān)、刷卡筆數(shù)等。卡圈流行(xíng)的XX銀行(xíng)刷卡提額大(dà)法屬于此類,一般有(yǒu)AI機器(qì)人(rén)完成)

這三類數(shù)據中,起決定性作(zuò)用的是前兩類數(shù)據,是授信額度的主要依據,最為(wèi)重要的還(hái)是第二類數(shù)據。

1.3 征信說明(míng)

1.3.1 外部征信

外部征信就是來(lái)自于銀行(xíng)體(tǐ)系外的一些(xiē)征信服務機構提供的征信數(shù)據,它包括專業市場(chǎng)數(shù)據庫、社區(qū)居民數(shù)據庫、各商會(huì)和(hé)産業鏈數(shù)據庫、政府機構數(shù)據庫等等,例如:

  • 公安身份聯網核查系統:用于驗證申請(qǐng)人(rén)身份的真實性
  • 學信網學曆學籍:學曆驗證
  • 司法大(dà)數(shù)據:查詢有(yǒu)無犯罪記錄和(hé)訴訟信息
  • 公積金中心:查詢公積金繳存情況
  • 社保中心:查詢社保繳存情況,基數(shù)和(hé)任職單位等
  • 手機号查詢:能過運營商提供的數(shù)據,判斷其手機号在網狀态、消費等級等
  • 芝麻信用
  • 騰訊信用
  • 其它征信機構

1.3.2 人(rén)行(xíng)征信

中國人(rén)民銀行(xíng)作(zuò)為(wèi)所有(yǒu)的商業銀行(xíng)的監管和(hé)指導機構,其彙總了所有(yǒu)居民在各個(gè)商業銀行(xíng)的金融信息,其作(zuò)為(wèi)最權威的官方信用機構對外提供的詳細的征信報告,以供被授權的金融消費機構或個(gè)人(rén)有(yǒu)嘗使用。

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  • 公安信息塊:姓名、身份證号碼、曾用名、性别、出生(shēng)日期、戶籍地址等數(shù)據項組成
  • 身份信息塊:從商業銀行(xíng)獲取的客戶身份信息,包含客戶的基本信息、配偶信息和(hé)聯系方式等信息
  • 居住地址塊:居住地址、居住房(fáng)屋狀況(自置、按揭、租房(fáng))等
  • 職業信息塊:單位名稱、單位地址、單位所屬行(xíng)業、職業、職務、職稱、年收入、本單位工作(zuò)起始年份等信息
  • 銀行(xíng)信貸信用信息彙總塊:賬戶數(shù)、法人(rén)機構數(shù)、機構數(shù)、授信額度等
  • 信用卡彙總信息塊:賬戶數(shù)、發卡法人(rén)機構數(shù)、發卡機構數(shù)、信用額度、餘額、透支額度等
  • 準貸記卡彙總信息塊:賬戶數(shù)、發卡法人(rén)機構數(shù)、發卡機構數(shù)、信用額度、餘額等
  • 貸記卡彙總信息塊:賬戶數(shù)、發卡法人(rén)機構數(shù)、發卡機構數(shù)、信用額度等
  • 貸款彙總信息塊:筆數(shù)、貸款法人(rén)機構數(shù)、貸款機構數(shù)、貸款合同金額、最高(gāo)貸款餘額、貸款餘額等
  • 為(wèi)他人(rén)貸款擔保彙總信息塊:為(wèi)他人(rén)貸款合同擔保金額、被擔保人(rén)實際貸款餘額等
  • 準貸記卡明(míng)細信息塊:發卡法人(rén)機構名稱、擔保方式、信用額度等
  • 貸記卡明(míng)細信息塊:發卡法人(rén)機構名稱、擔保方式、信用額度、共享授信額度、已使用額度、最近一次實際還(hái)款日期、本月應還(hái)款金額等
  • 貸款明(míng)細信息塊:貸款類型、貸款業務号碼、貸款法人(rén)機構名稱、擔保方式、最近一次實際還(hái)款日期、本月應還(hái)款金額、實際還(hái)款金額、當前逾期期數(shù)、當前逾期總額、最高(gāo)逾期期數(shù)、違約次數(shù)等
  • 為(wèi)他人(rén)貸款擔保明(míng)細信息塊:為(wèi)他人(rén)貸款合同擔保金額、被擔保人(rén)實際貸款餘額等
  • 特殊交易塊
  • 特别記錄塊
  • 個(gè)人(rén)結算(suàn)賬戶塊
  • 本人(rén)聲明(míng)塊
  • 查詢曆史塊

1.3.3 內(nèi)部征信

內(nèi)部征信其實就是申請(qǐng)人(rén)所在銀行(xíng)的一些(xiē)數(shù)據,包括客戶信用卡、存款、理(lǐ)财、網銀、個(gè)貸、小(xiǎo)企業貸等信息,還(hái)有(yǒu)一些(xiē)銀行(xíng)內(nèi)部的灰名單和(hé)黑(hēi)名單數(shù)據(你(nǐ)之前的一些(xiē)行(xíng)為(wèi)被記錄到銀行(xíng)特殊的名單裏面,可(kě)能是大(dà)額TX被記錄、嚴重逾期被記錄、征信出現嚴重問題被記錄、鑽銀行(xíng)漏洞都标記的等等情況)。

1.3.4 反欺詐

你(nǐ)填入的數(shù)據和(hé)銀行(xíng)獲得(de)的數(shù)據有(yǒu)出入,存在不真實的情況可(kě)能會(huì)被判定有(yǒu)欺詐嫌疑,這種要麽銀行(xíng)去主動核實,要麽嚴重匹配不上(shàng),觸發某種退出機制(zhì)直接拒絕!

  • 百融反欺詐
  • 同盾反欺詐
  • 百行(xíng)反欺詐

1.3.5 其它

比如說,信貸人(rén)員認為(wèi)你(nǐ)存在多(duō)頭授信、授信過高(gāo)等,你(nǐ)的申請(qǐng)也會(huì)被拒絕。

2.系統設計(jì)

一個(gè)完整的信用卡審批流程是很(hěn)複雜的,涉及到專業知識和(hé)各個(gè)外圍系統間(jiān)交互等,工作(zuò)量也是巨大(dà)的,需要專業團隊實施,本案例将着重體(tǐ)現在規則和(hé)信用評分相關功能流程,忽略技(jì)術(shù)實現細節,有(yǒu)興趣的同學請(qǐng)自行(xíng)研究,此處不展開(kāi)。

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3.規則設計(jì)

3.1 信用評分案例

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注意

  • 所謂評分的構成和(hé)評分的标準是銀行(xíng)的核心,也是信貸和(hé)風控部門(mén)最為(wèi)神秘的部分,就算(suàn)是內(nèi)部人(rén)員也不一定完全清楚,此圖隻是個(gè)參考示例
  • 該評分卡對應【信用卡申請(qǐng)流程圖】中的“13.自動決策4”節點

3.1.1 變量(BOM)

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3.1.2 評分卡

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3.1.3 規則測試

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3.2 匹配授信額度

3.2.1 評分與額度對照表

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3.2.2 快速測試

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3.3 模拟審批流

3.3.1 新建規則流

在規則流中調用【信用評分規則】評分卡和(hé)【匹配授信額度】規則表,下圖的流程隻是示例用來(lái)說明(míng)主要業務流程,在實際生(shēng)産中下圖的3個(gè)決策節點要在工作(zuò)流中完成,涉及到多(duō)應用系統間(jiān)的幾十個(gè)api接口調用等。

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3.3.2 規則測試

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