支付路由的動态配置實現

背景

近期，在接觸到決策引擎後，突然回想到以前在上(shàng)家(jiā)單位，做(zuò)支付路由系統時(shí)所經曆過的點點滴滴，當初對于支付路由毫無概念，網上(shàng)資料十分匮乏，完全被業主方牽着鼻子走，也是不斷地挖坑填坑過程，甚是苦惱。也在想決策引擎這一工具的出現，能否更加便捷地解決降本增效問題，即将之前用groovy腳本和(hé)硬編碼方式給替換掉，以支持運營團隊對支付規則靈活調整。借此機會(huì)，将相關經驗和(hé)過程記錄下來(lái)，分享給有(yǒu)需要的讀者，也歡迎專業人(rén)士的批評和(hé)指正。

1.支付相關概念

1.1 基本概念

在支付系統中，支付公司通(tōng)常會(huì)給商戶提供多(duō)種支付方式，而每一種支付方式，對于支付公司而言，都會(huì)接入對應的支付渠道(dào)。

支付方式

即我們常用的個(gè)人(rén)網銀支付、企業網銀支付、微信支付、支付寶支付、快捷支付、無卡支付等

支付渠道(dào)

支付渠道(dào)，體(tǐ)現在“道(dào)”上(shàng)，道(dào)是人(rén)和(hé)交通(tōng)工具走的路，先修建道(dào)路才能運輸載體(tǐ)。支付渠道(dào)就是錢(qián)走的路線，即資金轉移的通(tōng)道(dào)，也被稱為(wèi)資金渠道(dào)、支付通(tōng)道(dào)，與現實中“運輸交通(tōng)” 相似，先建設渠道(dào)才能支付。

支付路由

試想一下，你(nǐ)現在的位置是天安門(mén)地鐵(tiě)站(zhàn)，想去首都機場(chǎng)，具體(tǐ)怎麽去呢？路線有(yǒu)多(duō)種選擇，近的，遠的，堵的，暢通(tōng)的。怎麽選擇？你(nǐ)需要具體(tǐ)的路線和(hé)導航。支付路由就是就是根據用戶所選擇的支付方式（如支付寶）之後，支付機構通(tōng)過提前配置好一系列的“規則”，最後在衆多(duō)支持的支付渠道(dào)後面，選出當前最優的一條支付渠道(dào)。類似交通(tōng)導航，公路、航線有(yǒu)編号，渠道(dào)也會(huì)進行(xíng)編号，支付路由就是那(nà)個(gè)導航，幫你(nǐ)選擇最合适你(nǐ)的支付渠道(dào)。

目标機構

用戶實際使用的錢(qián)包或者銀行(xíng)卡對應的機構，是實體(tǐ)的屬性，比如剛才買菜的時(shí)候選擇的支付寶，或者你(nǐ)已綁定的銀行(xíng)卡對應的銀行(xíng)。

資金機構

平台合作(zuò)的實際進行(xíng)資金清算(suàn)的機構，資金機構有(yǒu)2個(gè)主要特點，1是實體(tǐ)的屬性，2實體(tǐ)有(yǒu)資金清算(suàn)的權限，合作(zuò)時(shí)有(yǒu)資金機構直接清算(suàn)給平台，一般是持牌的的機構，可(kě)以是三方支付機構、商業銀行(xíng)、支付網關等。一個(gè)資金機構可(kě)以支持多(duō)個(gè)目标機構，也可(kě)以隻支持1個(gè)目标機構，如在國內(nèi)支付場(chǎng)景下，要接入微信支付可(kě)以選擇直接接入微信的方式也就是通(tōng)常所說的話(huà)直連，也可(kě)以選擇通(tōng)過其他三方支付公司接入微信的方式也就是通(tōng)常所說的簡連。

資金渠道(dào)

合作(zuò)資金機構的對應通(tōng)道(dào)稱之為(wèi)資金渠道(dào)，資金機構不同産品屬性、開(kāi)通(tōng)方式、賬戶和(hé)币種的不同，按照合作(zuò)的産品對資金機構進行(xíng)細分，劃分為(wèi)資金渠道(dào)，通(tōng)常來(lái)說資金機構和(hé)資金渠道(dào)是1對N的關系。資金渠道(dào)可(kě)分為(wèi)以下幾類：

（1）按照資金方向劃分：資金機構通(tōng)常都支持入金、出金處理(lǐ)，有(yǒu)時(shí)候也叫收款、付款，資金渠道(dào)按照屬性來(lái)說，通(tōng)常劃分為(wèi)入金通(tōng)道(dào)，及出金通(tōng)道(dào)。一般像是支付寶、微信聚合支付（包括APP、Native，公衆号，小(xiǎo)程序等）、快捷支付、網銀支付都是入金通(tōng)道(dào)，另外像是代付、轉賬到支付寶、微信零錢(qián)等、轉賬到銀行(xíng)卡都是出金渠道(dào)。

（2）按照貨币屬性劃分：貨币屬性，渠道(dào)可(kě)以支持人(rén)民币、歐元、美元、外币等。

（3）按照适用客戶類型劃分：按照客戶類型，如果客戶是C端類型的為(wèi)對私類型，如果是企業類型的為(wèi)對公類型

（4）按照支持的支付方式劃分：有(yǒu)錢(qián)包類型的，網銀支付類型的，快捷支付類型的，國際信用卡等。

終端場(chǎng)景

用戶支付是APP支付，掃碼支付，web端支付，微信小(xiǎo)程序，支付寶小(xiǎo)程序。

1.2 多(duō)視(shì)角理(lǐ)解支付渠道(dào)

1.2.1 第三方支付機構角度看‘支付渠道(dào)’

支付機構的一個(gè)比較重要的角色是幫助入網商戶完成資金的轉移，将用戶銀行(xíng)卡中的資金轉移至入網商戶的銀行(xíng)賬戶中，為(wèi)了完成該資金轉移過程，就需要對接銀行(xíng)，銀聯等機構的資金渠道(dào)。

從上(shàng)圖我們可(kě)以看出，第三方支付公司具有(yǒu)：網聯、銀聯、直連銀行(xíng)、或者其他第三方支付等渠道(dào)，通(tōng)過支付公司的路由系統，選擇不同的渠道(dào)來(lái)完成資金轉移。第三方支付公司之間(jiān)除了比拼渠道(dào)，支付路由也及其重要。

對于支付機構來(lái)說，銀行(xíng)類和(hé)銀聯、網聯都是其支付渠道(dào)的選擇。

銀行(xíng)

每家(jiā)銀行(xíng)提供的業務及産品不同，例如B2C、B2B、大(dà)額支付、銀企直連、代收代付、快捷支付。一般情況下，對接一個(gè)銀行(xíng)的話(huà)預期需要2-3周的工作(zuò)量，不同銀行(xíng)對接入環境有(yǒu)不同要求，這也是成本，比如大(dà)部分銀行(xíng)需要專線接入，費用和(hé)帶寬有(yǒu)關，一年也得(de)幾萬費用。

銀聯

銀行(xíng)與銀行(xíng)之間(jiān)交易，分兩種情況：同行(xíng)和(hé)跨行(xíng)。在同行(xíng)交易的情況下，交易流程僅涉及到賬戶金額的變動；而在跨行(xíng)交易的情況下，不僅涉及到賬戶金額的變動，還(hái)存在兩個(gè)銀行(xíng)之間(jiān)資金流轉的問題。相比之下，這裏面的交易環節，會(huì)更加複雜，同時(shí)銀行(xíng)的運營成本也會(huì)随之增加。

那(nà)麽此時(shí)，銀聯就應運而生(shēng)了。

銀聯的成立，就是為(wèi)了解決不同銀行(xíng)之間(jiān)繁雜的交易問題的。它是銀行(xíng)與銀行(xíng)之間(jiān)的清算(suàn)機構，當用戶發起跨行(xíng)轉賬時(shí)，銀聯先進行(xíng)記賬，然後在結算(suàn)日，再進行(xíng)統一清算(suàn)。銀行(xíng)之間(jiān)交易環節的減少(shǎo)，就會(huì)節省不少(shǎo)運營成本。

銀聯作(zuò)為(wèi)第三方的支付渠道(dào)，為(wèi)平台對接銀行(xíng)起到非常大(dà)的幫助作(zuò)用。平台對接銀聯的支付渠道(dào)後（快捷支付），用戶在平台消費時(shí)需要綁銀行(xíng)卡，首次需要上(shàng)傳銀行(xíng)卡号、手機号、身份證号碼，銀行(xíng)卡綁定後，後續的操作(zuò)步驟會(huì)相對便捷一些(xiē)，隻需在每次支付時(shí)輸入密碼即可(kě)。後續的支付扣款流程跟其他第三方支付一樣需要內(nèi)嵌SDK，而是都在服務端完成校(xiào)驗。

網聯

網聯，全稱為(wèi)“非銀行(xíng)支付機構網絡支付清算(suàn)平台”，是一個(gè)由中國人(rén)民銀行(xíng)領導成立的支付清算(suàn)機構。類似銀聯的線上(shàng)支付通(tōng)道(dào)，通(tōng)過網聯清算(suàn)平台實現了非銀行(xíng)支付機構與各家(jiā)銀行(xíng)之間(jiān)的支付交易清算(suàn)和(hé)互聯互通(tōng)。第三方移動支付機構不再直接連接銀行(xíng)，而是通(tōng)過網聯連接，資金通(tōng)過網聯進行(xíng)結算(suàn)，線上(shàng)支付統一清算(suàn)平台，交易有(yǒu)問題馬上(shàng)被過濾闆攔下來(lái)。

在以往，不同銀行(xíng)的支付系統相對獨立，第三方支付機構要跨行(xíng)清算(suàn)需要在每一家(jiā)銀行(xíng)開(kāi)啓備付金賬戶。網聯為(wèi)不同支付機構提供了一個(gè)統一的清算(suàn)平台，支付機構隻需在網聯開(kāi)設唯一的備付金賬戶，将交易數(shù)據傳遞給網聯，這樣大(dà)大(dà)縮短(duǎn)了跨行(xíng)清算(suàn)的周期，使得(de)跨行(xíng)支付變得(de)更加便捷和(hé)高(gāo)效。

網聯與銀聯的區(qū)别

①銀聯是從紙币發展到銀行(xíng)卡階段，為(wèi)滿足各家(jiā)銀行(xíng)互聯互通(tōng)交易而産生(shēng)的。比如工商銀行(xíng)部署的刷卡POS機，隻能刷工商銀行(xíng)的卡，而不能刷建行(xíng)的卡，所以出現了銀聯，銀聯是連接各大(dà)銀行(xíng)的橋梁。

②網聯是互聯網支付時(shí)代，為(wèi)各家(jiā)第三方支付公司。比如微信、支付寶、易錢(qián)包、京東白條、錢(qián)寶科技(jì)等等這些(xiē)第三方支付公司互聯互通(tōng)交易，網聯取代之前第三方支付機構直聯銀行(xíng)的模式，網聯僅作(zuò)為(wèi)清算(suàn)平台，一端連接持牌支付機構，另一端對接銀行(xíng)系統。

③網聯支付可(kě)以理(lǐ)解為(wèi)是線上(shàng)支付，銀聯支付目前主要市場(chǎng)在線下銀行(xíng)卡刷卡，網聯定位于線上(shàng)整合第三方支付公司的網絡支付、移動支付。

1.2.2 支付平台類公司角度看‘支付渠道(dào)’

支付渠道(dào)，顧名思義就是平台上(shàng)支持用戶支付的通(tōng)道(dào)，這些(xiē)支付渠道(dào)幫助平台用戶完成交易金額的支付，并且支持平台與銀行(xíng)之間(jiān)進行(xíng)資金流轉、對賬和(hé)清分，比如微信、支付寶、通(tōng)聯、易寶等。一般交易平台都會(huì)對接多(duō)家(jiā)支付渠道(dào)公司。

上(shàng)圖中，電(diàn)子商務網站(zhàn)通(tōng)過接入第三方支付公司，或者有(yǒu)些(xiē)牛的公司能直接接入銀行(xíng)或者銀聯系統，具有(yǒu)了支付能力。把他們當成自己的支付渠道(dào)，由支付路由系統來(lái)計(jì)算(suàn)最合适的渠道(dào)進行(xíng)處理(lǐ)。

1.2.3 銀行(xíng)類平台角度看‘支付渠道(dào)’

銀行(xíng)角度下的支付渠道(dào)

對于銀行(xíng)來(lái)說，其支付渠道(dào)主要是人(rén)行(xíng)的各子系統，不同的業務，不同的時(shí)間(jiān)段，選擇人(rén)行(xíng)的子系統是不同的。銀行(xíng)也會(huì)有(yǒu)自己的路由系統。

1.3 用支付示例來(lái)理(lǐ)解支付概念

1.3.1 京東app購物

在了解了支付和(hé)支付系統的概念後，也對現有(yǒu)的常用的支付方式有(yǒu)一定的認識，我們來(lái)研究下支付背後的邏輯，下面以在京東購買商品時(shí)，以微信支付為(wèi)例來(lái)解說支付背後的邏輯。

如上(shàng)圖所示，在我的京東app上(shàng)綁定了招商銀行(xíng)信用卡、工商銀行(xíng)儲蓄卡，那(nà)麽在收銀台默認支持的付款渠道(dào)有(yǒu)5個(gè)（京東支付、招商銀行(xíng)信用卡、工商銀行(xíng)儲蓄卡、微信支付、雲閃付），也可(kě)稱之為(wèi)【展示層路由】，而在選擇了“微信支付”作(zuò)為(wèi)目标機構後，又選擇了“招商銀行(xíng)信用卡”作(zuò)為(wèi)資金機構和(hé)資金渠道(dào)，好像這裏并沒有(yǒu)體(tǐ)現出【交易路由】的規則決策過程，全是人(rén)工指定的渠道(dào)支付。假如我們新增一種叫做(zuò)“自動路由/通(tōng)用路由/渠道(dào)優選”這種方式來(lái)自動計(jì)算(suàn)出一種最适合的付款方式，再為(wèi)每種渠道(dào)添加上(shàng)各種限制(zhì)因素（例如：手續費率、銀行(xíng)交易限額、支付時(shí)效性、支付成功率），那(nà)此時(shí)就需要規則引擎來(lái)自動進行(xíng)規則匹配，為(wèi)商戶做(zuò)出最優支付方案。

1.3.2 ETC微信小(xiǎo)程序充值

ETC場(chǎng)景的收銀台比較簡單，主要承擔着收單和(hé)充值兩個(gè)功能。充值主要是充值ETC錢(qián)包，用于後續通(tōng)行(xíng)路費的扣款。而消費收單主要是通(tōng)行(xíng)路費扣款以及申辦和(hé)其他增值服務的收費，如下圖所示選擇不同的充值方式，可(kě)能會(huì)因手續費率不同導緻最終支付的金額會(huì)有(yǒu)所不同。

2.支付路由的價值

作(zuò)為(wèi)一家(jiā)支付機構，其主要是給商戶提供穩定、便捷的支付通(tōng)道(dào)服務。因此每一家(jiā)支付機構往往會(huì)接入多(duō)家(jiā)支付渠道(dào)，從而避免某個(gè)支付渠道(dào)出現故障，降低(dī)用戶支付體(tǐ)驗。

尤其是“斷直連”之前，支付公司背後的支付渠道(dào)能力參差不齊，每一家(jiā)支付渠道(dào)支持的服務能力、支持的支付方式，穩定性以及價格成本均會(huì)不一樣，具體(tǐ)表現如下：

• 穩定高(gāo)的支付渠道(dào)，渠道(dào)價格會(huì)很(hěn)高(gāo)，同時(shí)支持的支付方式也不一定全
• 價格便宜的支付渠道(dào)，可(kě)能系統穩定性不足；
• 價格适中的支付渠道(dào)，有(yǒu)些(xiē)支持的銀行(xíng)少(shǎo)，甚至支持的各個(gè)銀行(xíng)互不相同；
• 穩定性适中，服務态度較好的支付渠道(dào)，也有(yǒu)很(hěn)多(duō)支付方式不支持；

基于上(shàng)述問題，支付機構就需要全面考慮好去設計(jì)一套支付路由系統了，而支付路由的價值也将體(tǐ)現在以下幾點：

1. 保證渠道(dào)多(duō)樣性；提高(gāo)綜合服務能力；提供多(duō)銀行(xíng)渠道(dào)；
2. 保證用戶體(tǐ)驗，在支付渠道(dào)出問題時(shí)，将用戶損傷降低(dī)最小(xiǎo)，保證對外的用戶體(tǐ)驗一緻性；
3. 降低(dī)渠道(dào)成本，間(jiān)接提高(gāo)收入；
4. 方便運營操作(zuò)，降低(dī)人(rén)工操作(zuò)成本，提升運營工作(zuò)效率

3.支付路由設計(jì)與實現

說明(míng)：由于篇幅原因，并受限于個(gè)人(rén)的專業知識，不會(huì)對支付業務全面展開(kāi)，隻局限于支付路由相關的流程進行(xíng)探討(tǎo)。

3.1 要解決的問題

要解決上(shàng)述一系列問題，就需要系統性地考慮支付系統路由設計(jì)了，首先得(de)進行(xíng)渠道(dào)篩選，得(de)到滿足要求的支付渠道(dào)也可(kě)稱之為(wèi)“收銀台”；其次需要檢查商戶白名單或指定的支付規則，若能成功匹配到一種支付渠道(dào)，那(nà)就将其作(zuò)為(wèi)最終的支付方式，若未能命中，則進入第三步的渠道(dào)優選；在渠道(dào)優選中，通(tōng)常有(yǒu)“費用最低(dī)策略”和(hé)“擁堵策略”這2種。

3.2 路由設計(jì)

路由是支付系統的核心功能模塊。在整個(gè)支付系統的信息和(hé)資金流轉過程中，清算(suàn)和(hé)結算(suàn)兩個(gè)階段基本上(shàng)是用不到路由的，路由規則的設計(jì)主要集中在商戶入網和(hé)交易這兩個(gè)階段。在商戶入網階段通(tōng)常會(huì)用到鑒權路由，交易階段通(tōng)常會(huì)用到商戶路由和(hé)支付通(tōng)道(dào)路由。

支付通(tōng)道(dào)路由，主要是在交易的過程中由用戶選擇或者支付系統按照低(dī)費率成本、高(gāo)成功率、合規性的原則選擇一條合适的交易通(tōng)道(dào)。當支付系統在接入渠道(dào)不多(duō)或者商戶單一且需求簡單時(shí)，通(tōng)常采用人(rén)工路由，由運營人(rén)員根據客戶需求配置指定的支付渠道(dào)、支付産品、配置指定的路由商戶。當接入通(tōng)道(dào)數(shù)量多(duō)，商戶數(shù)量大(dà)且個(gè)性化需求較多(duō)時(shí)，配置規則的工作(zuò)量将很(hěn)大(dà)，可(kě)以采用自動路由的方式解決，由運營人(rén)員提前在系統中固定好路由規則，交易時(shí)由系統自動選擇商戶和(hé)通(tōng)道(dào)。大(dà)多(duō)數(shù)成熟的支付系統都采用人(rén)工+自動路由的模式來(lái)處理(lǐ)路由模塊，具體(tǐ)哪些(xiē)用人(rén)工、哪些(xiē)用自動，則根據業務的路由場(chǎng)景來(lái)判斷。

3.2.1 渠道(dào)篩選

渠道(dào)篩選的主要作(zuò)用是篩選出能夠支持本次交易的資金渠道(dào)，再來(lái)回顧下上(shàng)面的京東app支付例子，在付款時(shí)我選擇了微信付款，别問我為(wèi)啥不用支付寶呢？

從上(shàng)圖我們可(kě)以看出，京東app是支持200多(duō)家(jiā)銀行(xíng)和(hé)三方支付公司微信支付、雲閃付、Apple Pay。那(nà)麽，我們可(kě)以做(zuò)個(gè)假設，若京東app是接入了以下渠道(dào)，咱們以支付單筆3894元為(wèi)例，資金渠道(dào)信息如下：

首先把不支持app的終端場(chǎng)景過濾掉,然後把超限的渠道(dào)給過濾掉，再把關閉的渠道(dào)以及在維護中的渠道(dào)給去掉，初步篩選出滿足條件的渠道(dào)如下所示：

3.2.2 白名單和(hé)指定規則

在實際的運營過程中，我們對某一些(xiē)商戶單獨配置特殊的路由規則，如果符合條件的支付渠道(dào)有(yǒu)A,C,D，正常情況下運營會(huì)希望優先選擇渠道(dào)A ，因為(wèi)該渠道(dào)比較便宜；但(dàn)是針對于商戶c，我們希望是以用戶體(tǐ)驗為(wèi)主，所以盡管支付渠道(dào)C更貴，但(dàn)還(hái)是希望優先選擇渠道(dào)C而不是A。那(nà)麽，白名單的主要作(zuò)用是看某個(gè)業務場(chǎng)景是否指定了資金渠道(dào)，優先匹配指定的高(gāo)優先級的渠道(dào)。

注意：優先級數(shù)字越大(dà)，表示權重越大(dà)，即最先匹配

3.2.3 渠道(dào)優選

假設，渠道(dào)優選策略目前支持2種方式：“費用最低(dī)策略”和(hé)“擁堵策略”。

費用最低(dī)策略即支付産生(shēng)的手續費最低(dī)，有(yǒu)按筆數(shù)收手續費，按金額階梯及筆數(shù)範圍優惠階梯匹配渠道(dào)路由，達到一定阈值，筆數(shù)的阈值或者金額階梯的阈值走另外一個(gè)渠道(dào)計(jì)算(suàn)下來(lái)的成本會(huì)更節省。也有(yǒu)些(xiē)渠道(dào)可(kě)能存在按照日或者月限制(zhì)流量，如每日能走1000萬交易，超過1000萬渠道(dào)就不在支持，這時(shí)候就需要切換到其他渠道(dào)。

而擁堵策略是由于支付渠道(dào)或開(kāi)戶銀行(xíng)網絡不穩定、系統出現問題等原因，導緻部分交易處于處理(lǐ)中或者交易失敗，交易吞吐量低(dī)下。因此路由需要具備每個(gè)支付渠道(dào)的監控能力，例如連續失敗筆數(shù)、五分鍾內(nèi)失敗交易占比、交易吞吐量等屬性。

再或者，當對接的支付渠道(dào)有(yǒu)多(duō)個(gè)的時(shí)候，可(kě)能由于商務層面和(hé)系統層面，需要執行(xíng)交易量分流。可(kě)設置每個(gè)渠道(dào)流量百分比，備用渠道(dào)交易總額等。

3.3 規則引擎實現自動決策

3.3.1 創建庫文件

支付訂單信息

渠道(dào)信息

渠道(dào)中間(jiān)變量

白名單信息

參數(shù)庫

3.3.2 創建規則文件

支付渠道(dào)決策表

說明(míng)：根據輸入的支付信息，篩選出符合條件的支付渠道(dào)信息，并添加到集合中。

白名單規則表

說明(míng)：先自動匹配商戶指定的支付渠道(dào)，若沒有(yǒu)匹配到，則會(huì)第二次匹配并命中默認規則。

決策集

說明(míng)：串起整個(gè)決策過程，邏輯運算(suàn)等，得(de)到最終的實際支付渠道(dào)信息。也就是按照3.1章節中的①渠道(dào)篩選 ---> ②白名單/指定規則 ---> ③渠道(dào)優選 ---> ④試算(suàn)完成 這4步。

3.3.3 測試驗證

測試1

輸入的支付訂單信息中商戶名稱是“京東”，會(huì)命中白名單走指定的支付渠道(dào)“微信C”，且微信C也在第一步的渠道(dào)篩選結果中。

（1）輸入/輸出數(shù)據

（2）規則執行(xíng)日志(zhì)

測試2

輸入的支付訂單信息中商戶名稱是“京東1”，未能命中白名單商戶指定的支付渠道(dào)，那(nà)就會(huì)進入渠道(dào)優選環節，從而二次命中“費用最低(dī)策略”，然後再計(jì)算(suàn)出前面篩選出來(lái)的渠道(dào)中費用最低(dī)的渠道(dào)，作(zuò)為(wèi)最終實際支付渠道(dào)。

（1）輸入/輸出數(shù)據

（2）規則執行(xíng)日志(zhì)